Ставки по депозитам: чи варто класти гроші в банк і де найвигідніші умови?

Відкладати кошти в тій чи іншій мірі прагне кожна людина. І якщо раніше багато хто бажав зберігати готівку вдома, вважаючи це найнадійнішим і найвірнішим способом, то сьогодні подібне не вигідно і тому не актуально. І справа навіть не в ризику пограбування квартири або будинку, а банально в тому, що інфляція просто знецінить усі накопичення.

Можна і варто вкласти гроші в щось і якщо не отримувати дохід, то хоча б застрахуватися від інфляції. Найбільш простим та надійним способом збереження фінансів було і залишається відкриття вкладу в банку. Тим більше, що за останній рік процентні ставки по депозитам помітно зросли. Залишається зрозуміти, якій установі довірити особисті грошові кошти, і на яких умовах найвигідніше відкривати рахунок.

Види та особливості депозитів

Фінансовий вклад – це певна грошова сума, тимчасово передана власником банку або небанківській установі для зберігання та примноження. Дохід від депозиту, як правило, нараховується у вигляді відсотків. Депозитні ставки в банках залежать від багатьох факторів, серед яких сума вкладу, період часу, на який суб’єкт передає гроші установі, валюта рахунку і так далі.

Всі банківські депозити класифікуються за наступними критеріями:

• Час існування: довгострокові (1 рік і більше) і короткострокові (від 1 місяця);
• Валюта рахунку: валютні та гривневі (можна відкривати депозити в євро або доларах, інші іноземні валюти банки, як правило, не приймають на депозити);
• Правила користування рахунком: з можливістю дострокового закриття рахунку і без такої можливості, зі щомісячною виплатою відсотків або з нарахуванням прибутку після закінчення терміну вкладу, з можливістю поповнення рахунку або без такої;

На ставки по депозитам в банках України впливає міжнародна політична ситуація, стан економіки країни та інші фактори. Проте, українські фінансові установи пропонують досить непогані умови для зберігання і примноження фінансових коштів. Щоб зрозуміти, де найкраще відкрити рахунок і зробити вклад, корисно порівняти депозитні пропозиції від декількох найбільших банків держави.

ТОП-3 найбільших банки України

У трійку найкрупніших та найбільш популярних банків увійшли «Приват Банк», «Ощад банк» і «Укрексімбанк». Їх депозитні ставки для зручності порівняння коротко описані в таблиці:

Крім умов для вкладів при виборі банку корисно взяти до уваги такий показник, як стійкість установи. На сайті мінфіну представлений рейтинг 33 найбільш стабільних фінансових установ. В аналізі стійкості були враховані такі фактори, як лояльність до вкладників, оцінки професійних аналітиків і кількість депозитів, відкритих протягом останнього кварталу минулого року. За результатами цих даних на першому місці опинився «Райффайзен банк», а на другому і третьому «Укрсиббанк» і «Креді Агріголь банк», відповідно.

Що до трійки найбільших фінансових установ, «Приват Банк» у цьому рейтингу посів четверте місце, «Ощад банк» – сьоме, а «Укрексімбанк» опинився аж на десятому. Проте, перевага вкладів у великих банках – не найвищі процентні ставки по депозитам, а надійність і гарантованість повернення грошей. Все ж, саме вищеперелічена трійка лідерів українського фінансового ринку може похвалитися найбільшим статутним капіталом і фінансовими активами. Для порівняння: у 2020 році у «Приват Банку» було понад 550 мільярдів гривневих активів, в той час, як у «Райффайзен Банку» їх було всього 95,5 млрд. грн.

Пропозиції для вкладників і процентні ставки за депозитами від ТОП-3 найбільших банків

Кожен із перерахованих вище банків пропонує клієнтам зробити внесок по одній з діючих програм. Вони розрізняються за умовами, тривалістю і, звичайно, за прибутковістю.

Депозити від «Приват Банку»

Найбільший державний банк України пропонує фіз. особам відкрити рахунок і примножити кошти за однією з 5 програм.

Досить популярним є вклад «Стандарт» із можливістю поповнення рахунку та виплатою доходу раз на місяць. Якщо порівнювати всі ставки по депозитам, «Приватбанк» в цій програмі пропонує найбільш високий відсоток – 14% річних. Депозит можна відкрити на 18 або 24 місяці і, при бажанні, автоматично його продовжувати. Висока 14-відсоткова ставка діє тільки за умови укладення договору, що не передбачає дострокового закриття рахунку. Також потрібно розуміти, що прибутковість цього вкладу безпосередньо залежить від його терміну:

• Депозит на 10-12 місяців має 9% річних без можливості дострокового закриття або 7,5% з опцією термінового зняття коштів;
• Депозит на 6-9 місяців має 8% річних без можливості дострокового закриття або 6,5% з опцією термінового зняття коштів;
• Депозит на 3-5 місяців має 7% річних без можливості дострокового закриття або 5,5% з опцією термінового зняття коштів;
• Депозит на 1-2 місяці має 2,5%;

Тим, хто вирішив подбати про майбутнє дітей або онуків, варто звернути увагу на внесок «Джуніор» із можливістю поповнення балансу та виплатою відсотків у кінці терміну. Цей депозит відкривається на 12 місяців і може автоматично пролонгуватися. Дострокове зняття коштів тут не передбачено, а сума річних, одержуваних після закінчення депозиту, становить 8,5%.

14-відсоткові депозитні ставки в банках – прекрасний спосіб захиститися від інфляції і навіть трохи примножити фінансові накопичення. Крім стандартної депозитної програми «Приват Банк» має ще одну вигідну пропозицію з 14% річних для клієнтів – вклад «Слава Героям». Він розроблений спеціально для службовців ЗСУ, має тривалість 12 місяців зі щомісячною виплатою доходу і без опції дострокового закриття.

Тих, хто цінує приватність, може зацікавити вклад «Приват» з 2,5% річних і можливістю в будь-який час безперешкодно знімати гроші і поповнювати баланс. Він відкривається на 12 місяців і може продовжуватися за бажанням клієнта. Також заслуговує на увагу пропозиція «Скарбничка» з 8,5% річних і опцією поповнення рахунку.

Депозити від «Ощад банку»

14-відсоткові ставки по депозитам в банках України свідчать про те, що фінансовий ринок держави працює досить успішно. Всі вклади «Ощад банку» захищені спеціальним фондом гарантування вкладів фізичних осіб. Ця установа пропонує клієнтам кілька депозитних програм, найвигіднішою з яких є «Мій Захисник», доступний для службовців ЗСУ та солдатів, що проходять строкову службу. Він відкривається на 12 місяців і може при бажанні продовжуватися. Якщо відкрити вклад на 3 місяці, по закінченню цього терміну можливо отримати прибуток 13%, при відкритті депозиту на півроку передбачено 14% річних.

Ставки по депозитах в доларах помітно нижчі, ніж в національній валюті, проте, вклад – одне з кращих рішень для збереження доларів або євро. В «Ощад банку» є спеціальний «Мій валютний депозит» з 0,01% річних строком на півроку. Опції поповнення рахунку або його дострокового закриття не передбачені.

Стандартною вкладною програмою є «Мій депозит», який можна відкривати в гривнях, доларах або євро. Його умови залежать від валюти і від терміну дії депозитного договору:

• Депозит на 3 місяці має 9% прибутку в гривнях, 0,05% в доларах і 0,01% в євро;
• Депозит на 6 місяців має 10,5% прибутку в гривнях, 0,2% в доларах і 0,05% в євро;
• Депозит на 12 місяців має 11,5% прибутку в гривнях, 0,3% в доларах і 0,1% в євро;

Також на термін від 3 до 12 місяців (з опцією автопролонгації) можна відкривати «Мій пенсійний депозит», щоб мати в майбутньому додатковий дохід і не боятися виходу на пенсію. Рахунок можливо відкривати в гривнях, доларах або євро, а депозитна ставка залежить від валюти і тривалості вкладу. Наприклад, якщо робити вклад на 12 місяців у національній валюті, можна отримати 12% річних, а при відкритті аналогічного депозиту на 3 місяці ставка буде 9,5%.

Дуже зручно, що на офіційному сайті «Ощад банку» є депозитний калькулятор, який дозволяє розрахувати потенційний дохід для кожного виду вкладу.

Депозити від «Укрексім банку»

«Укрексім банк» пропонує досить непогані ставки по депозитам в доларах за програмою «Валюта без кордонів». Вклад відкривається на півроку без можливості поповнення або дострокового закриття, а по закінченню цього терміну клієнт отримує прибуток у розмірі 0,5% річних. Прорахувати можливий дохід можна на офіційному сайті банку за допомогою депозитного калькулятора.

Як і інші фінансові установи, «Укрексім» пропонує спеціальну програму для службовців ЗСУ. Внесок називається «Захисник України» і передбачає до 16,5% доходу. Процентна ставка безпосередньо залежить від валюти депозиту і терміну його дії. Максимальний відсоток можна отримати при відкритті депозиту в гривнях терміном від 1 до 10 років. Якщо робити внесок в доларах або євро на той же період, можна отримати 2,6%, або 1,05% річних, відповідно.

Для цивільних осіб доступний депозит «Накопичувальний строковий», який можна відкрити на 31 – 3650 днів із процентною ставкою від 12% і до 15,7%. Прибуток залежить від тривалості вкладу і його суми. Для гривневих депозитів на період від року до 10 років Умови наступні:

• При сумі від 25 тис. грн. – 15% річних;
• При сумі від 1 млн. грн. – 15,35% річних;
• При сумі від 3 млн. грн. – 15,7% річних;

Що стосується іноземних валют, мінімальна сума вкладу становить 1000 доларів або євро, а відсотки нараховуються залежно від кількості грошей на депозиті та терміну його дії.

Для тих, хто хоче в найкоротші терміни отримати дохід, є внесок «Оптимальний» на термін від 7 до 210 днів та можливістю автоматичного продовження. Прибуток виплачується щотижня і становить від 9,5% до 12% річних для вкладу в національній валюті. Мінімальна сума депозиту становить 25 тис. грн. чи 1000 доларів або євро. Цікаво, що тут процентна ставка зростає по мірі продовження вкладу:

• 1-28 днів – 9,5%;
• 29-91 днів – 10,5%;
• 92-154 днів – 11%;
• 155 – 210 днів – 12%;

Аналогічним чином підвищується прибутковість цього вкладу, відкритого в доларах або євро. Для тих, хто отримує зарплату в «Укрексім банку» є вклад «Зручний» з мінімальною сумою 5 тис. грн. і ставкою 9,5% -10% залежно від тривалості депозиту.

Вибираючи банк і депозитну програму, потрібно виходити з усіх умов вкладу, уважно їх прочитавши і порівнявши з аналогічними програмами інших установ. Найнадійніше зберігати і примножувати кошти у великих банках, що давно і успішно працюють на українському фінансовому ринку.